Baz verzekering voor zzp’ers
Veel zelfstandigen vragen zich af: komt er een verplichte AOV voor zzp’ers?
Het antwoord is: waarschijnlijk wel. De Nederlandse overheid werkt aan een nieuwe regeling: de BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen).
Deze verzekering moet ervoor zorgen dat zelfstandigen een basisbescherming krijgen bij arbeidsongeschiktheid.
Op deze pagina lees je:
- 🔹 wat de BAZ precies is
- 🔹 wanneer de verplichte AOV wordt ingevoerd
- 🔹 wat de premie ongeveer wordt
- 🔹 wat je krijgt uitgekeerd
- 🔹 welke alternatieven er zijn
Zo weet je precies waar je als ondernemer aan toe bent.
Wat is de BAZ verzekering?
De BAZ verzekering staat voor:
Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen
Het is een wetsvoorstel van de Nederlandse overheid om een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen in te voeren.
Het idee achter deze regeling is dat veel zzp’ers momenteel niet verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid.
Als zij langdurig ziek worden, kan hun inkomen volledig wegvallen.
De BAZ moet ervoor zorgen dat iedere zelfstandige minimaal een basisinkomen ontvangt wanneer hij of zij niet meer kan werken door ziekte of een ongeval.
De regeling wordt waarschijnlijk uitgevoerd door het UWV, vergelijkbaar met de WIA voor werknemers.
Waarom wil de overheid een verplichte AOV voor zzp’ers?
De overheid wil deze verzekering invoeren om meerdere redenen.
Bescherming van zelfstandigen
Veel zelfstandigen hebben geen verzekering tegen arbeidsongeschiktheid. Als zij langdurig ziek worden, kunnen zij financieel in de problemen komen.
Een verplichte verzekering moet dit risico verkleinen.
Minder beroep op sociale voorzieningen
Wanneer zelfstandigen geen inkomen meer hebben, komen zij soms in de bijstand terecht.
Met een verplichte verzekering wordt verwacht dat minder ondernemers afhankelijk worden van sociale voorzieningen.
Gelijker speelveld tussen werknemers en zzp’ers
Werknemers zijn via hun werkgever automatisch verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. Bij zelfstandigen is dat niet het geval.
De BAZ moet zorgen voor een meer gelijke bescherming op de arbeidsmarkt.
Wanneer wordt de verplichte AOV ingevoerd?
De invoering van de verplichte AOV voor zzp’ers staat al jaren op de politieke agenda.
De verwachting was eerst dat de regeling rond 2027 zou ingaan.
Door praktische problemen en kritiek op het wetsvoorstel kan de invoering echter worden uitgesteld tot rond 2030.
De wet moet namelijk nog worden:
• beoordeeld door de Raad van State• behandeld in de Tweede Kamer
• goedgekeurd door de Eerste Kamer
Pas daarna kan de regeling daadwerkelijk worden ingevoerd.
Voor wie geldt de BAZ?
De verplichte AOV is bedoeld voor de meeste zelfstandigen in Nederland.
Dit betekent dat de regeling waarschijnlijk geldt voor:
- 🔹 zzp’ers
- 🔹 freelancers
- 🔹 ondernemers met winst uit onderneming
- 🔹 zelfstandigen onder de AOW-leeftijd
Voor sommige groepen kan een uitzondering gelden.
Bijvoorbeeld wanneer iemand al een private arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft die minimaal dezelfde dekking biedt.
Dit wordt ook wel een opt-out regeling genoemd.
Wat kost de BAZ verzekering?
Volgens de huidige plannen zal de premie ongeveer:
5,4% van de winst uit onderneming bedragen.
Er komt waarschijnlijk wel een maximum premie.
De verwachting is dat de premie ongeveer maximaal:
€170 tot €200 per maand zal zijn
De premie wordt waarschijnlijk geïnd via de Belastingdienst.
Net als bij een gewone AOV is de premie fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting
.
Hoe hoog is de uitkering bij de BAZ?
De verplichte AOV biedt een basisuitkering wanneer je arbeidsongeschikt raakt.
De uitkering bedraagt ongeveer:
70% van het inkomen
maar maximaal het minimumloon.
Dit betekent dat ondernemers met een hoger inkomen vaak niet volledig hun inkomen verzekerd hebben.
Daarom kiezen veel zelfstandigen alsnog voor een aanvullende verzekering.
De wachttijd bij de BAZ
Een belangrijk kenmerk van de verplichte AOV is de lange wachttijd.
De uitkering begint namelijk pas na:
2 jaar arbeidsongeschiktheid
Dit betekent dat je als ondernemer de eerste twee jaar zelf financieel moet overbruggen.
De overheid heeft voor deze wachttijd gekozen omdat werknemers ook twee jaar loon doorbetaald krijgen via hun werkgever.
Voor zelfstandigen kan dit echter een groot financieel risico zijn.
Kritiek op het BAZ wetsvoorstel
Het voorstel voor de verplichte AOV heeft ook veel kritiek gekregen.
Onder andere de Raad van State heeft aangegeven dat het wetsvoorstel op verschillende punten problematisch kan zijn.
Belangrijke kritiekpunten zijn:.
- 🔹de regeling is complex
- 🔹 uitvoering door het UWV kan moeilijk worden
- 🔹 de wachttijd van twee jaar is erg lang
- 🔹 premie en dekking sluiten niet altijd goed aan bij ondernemers
Daarom wordt verwacht dat het voorstel nog aangepast wordt voordat het definitief wordt ingevoerd.
Wat zijn de voordelen van de BAZ?
De verplichte AOV heeft ook voordelen voor zelfstandigen.
Basisbescherming
Iedere ondernemer krijgt minimaal een basisverzekering tegen arbeidsongeschiktheid.
Lagere premie dan veel private AOV’s
Omdat het een collectieve regeling is, kan de premie relatief laag blijven.
Minder financiële onzekerheid
Zelfstandigen hoeven niet volledig afhankelijk te zijn van hun spaargeld wanneer zij langdurig ziek worden.
Wat zijn de nadelen van de BAZ?
Er zijn ook nadelen aan de verplichte verzekering.
Lange wachttijd
De wachttijd van twee jaar betekent dat je zelf een financiële buffer moet hebben.
Beperkte uitkering
De uitkering is gemaximeerd op ongeveer het minimumloon.
Voor ondernemers met een hoger inkomen kan dit onvoldoende zijn.
Minder flexibiliteit
Bij een private verzekering kun je vaak zelf kiezen:
- 🔹 wachttijd
- 🔹 verzekerd bedrag
- 🔹 uitkeringsduur
- 🔹 extra dekkingen
Bij de BAZ is dat waarschijnlijk beperkter.
Kan je ook een eigen AOV afsluiten?
Ja.
Het wetsvoorstel bevat waarschijnlijk een opt-out mogelijkheid.
Dit betekent dat je geen gebruik hoeft te maken van de publieke verzekering wanneer je al een private arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt met minimaal dezelfde dekking.
Veel ondernemers kiezen hiervoor omdat een private verzekering meer mogelijkheden biedt.
Alternatieven voor de verplichte AOV
Zelfstandigen kunnen hun inkomen ook op andere manieren beschermen.
Private arbeidsongeschiktheidsverzekering
Een private AOV biedt vaak meer flexibiliteit.
Je kunt zelf kiezen:
- 🔹 hoogte van de uitkering
- 🔹 wachttijd
- 🔹 dekking
- 🔹 eindleeftijd
Voor ondernemers met een hoger inkomen is dit vaak aantrekkelijker dan de BAZ.
Broodfonds
Een broodfonds is een collectieve regeling waarbij ondernemers elkaar ondersteunen bij ziekte.
Wanneer een deelnemer ziek wordt, ontvangt hij tijdelijk schenkingen van andere deelnemers.
Financiële buffer
Sommige ondernemers kiezen ervoor om een buffer op te bouwen waarmee zij een periode zonder inkomen kunnen overbruggen.
Dit kan bijvoorbeeld door spaargeld of investeringen.
Waarom een AOV belangrijk is voor zzp’ers
Veel zelfstandigen onderschatten het risico op arbeidsongeschiktheid.
Toch krijgt een aanzienlijk deel van de ondernemers ooit te maken met:
- 🔹 langdurige ziekte
- 🔹 burn-out
- 🔹 een ongeval
- 🔹 andere gezondheidsproblemen
Zonder verzekering kan dit grote financiële gevolgen hebben.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan daarom zorgen voor:
- ✔ inkomenszekerheid
- ✔ rust en zekerheid
- ✔bescherming van je onderneming
Moet je nu al een AOV afsluiten?
De verplichte verzekering is nog niet ingevoerd.
Toch kiezen veel zelfstandigen er nu al voor om een AOV af te sluiten.
Dat heeft verschillende voordelen:
- 🔹je bent direct verzekerd
- 🔹je kunt zelf je dekking kiezen
- 🔹je voorkomt dat je later verplicht in een basisregeling komt
Daarnaast kan een bestaande AOV mogelijk straks ook voldoen aan de voorwaarden van de opt-out regeling.
Veelgestelde vragen over de verplichte AOV
Nee. Op dit moment is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nog niet verplicht voor zelfstandigen.
De verplichte verzekering wordt mogelijk pas rond 2030 ingevoerd.
De premie wordt waarschijnlijk ongeveer 5,4% van het inkomen, met een maximum van ongeveer €170 per maand.
Je krijgt een uitkering wanneer je:
- minimaal 25% arbeidsongeschikt bent
- de wachttijd van ongeveer 2 jaar voorbij is.
Waarschijnlijk wel.
Wanneer je al een private AOV hebt met voldoende dekking, kun je mogelijk gebruikmaken van de opt-out regeling.
Bereken je AOV premie
Wil je nu al zekerheid over je inkomen?
Je kunt eenvoudig online berekenen wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers kost.
👉 Bereken hier je AOV premie
Binnen enkele minuten geregeld.
